Революционные изменения банковского сектора под влиянием современных технологий
В данный момент финансовый сектор переживает колоссальные изменения под влиянием современных технологий. Стремительное развитие мобильных устройств, интернета вещей, искусственного интеллекта, блокчейна, позволят повысить качество услуг, сократить издержки и получить доступ к банковским продуктам в любой точке планеты. В ближайшем будущем банковское дело измениться до неузнаваемости и станет автоматизированным. В статье мы рассмотрели предпосылки изменений, основные тенденции и дальнейшие перспективы в этой сфере.
На пороге новой эры
По оценкам ЦРУ общая сумма денежных средств в обороте во всем мире превышает $80 трлн. Из них всего $5 трлн находятся в наличной форме. Это показывает, что современные люди все реже сталкиваются с «живыми» деньгами, отдавая предпочтение их цифровой форме. Банковские карты и Интернет существенно изменили финансовый сектор, но развитие IoT, мобильных устройств, блокчейна и искусственного интеллекта ведут к революции в этой сфере.
Большинство людей хранят средства на банковском счете, который практически не приносит реальной прибыли. При этом клиент не может контролировать процесс управления его деньгами. Финансовое учреждение распоряжается ими по своему усмотрению. Однако сейчас существуют различные альтернативы классическим моделям деятельности.
Революция мобильных денег
В 2010 году мобильная связь была доступна всего четверти населения Земли. Сейчас это значение превысило 50%, или более 4 млрд человек. Ожидается, что к 2024 году глобальная сеть 5G будет покрывать всю планету. То есть всего примерно за 5 лет еще около 4 млрд человек смогут свободно пользоваться связью и Интернетом. Все они конечно захотят получить доступ к тем же банковским услугам, которыми пользуется каждый из нас.
Однако по самым скромным оценкам, сейчас около 2 млрд людей не имеют возможности безопасно хранить и переводить деньги и совершать платежи. Это связано с большими расходами на строительство и обслуживание отделений традиционных банков. В бедных странах и удаленных регионах доходы попросту не покрывают издержек связанных с оплатой труда кассиров, содержанием зданий и банкоматов.
Цифровые технологии позволяют решить эту проблему и получить доступ к средствам без посредников. Мобильные телефоны быстро проникают в самые отдаленные уголки планеты, открывая возможность предпринимателям и телекоммуникационным компаниям предоставлять финансовые услуги людям, не имеющим физического доступа к банкам.
Одним из примеров является бангладешский стартап bKash. За 7 лет своего существования он привлек 17 млн пользователей и более $20 млн инвестиций. Местные жители используют сервис для получения зарплат, сбережения средств и оплаты ежедневных покупок. При этом bKash взимает комиссию в размере 1,85% только при снятии денег. В будущем сервис планирует предлагать и другие финансовые услуги, такие как кредиты и страхование.
В Южной Африке и некоторых странах Южной Азии поставщик телекоммуникационных услуг Vodafone предлагает систему мобильных платежей и банкинга M-Pesa. Сеть охватывает 30 млн клиентов в 10 разных государствах. Изначально M-Pesa создавалась для того, чтобы помогать людям, работающим далеко от дома, передавать деньги своим семьям. Теперь даже индийское правительство использует сервис для пенсионных выплат жителям сельских районов, устранив прежние задержки и преступления, связанные с доставкой наличных средств.
Люди могут пополнять счет и снимать средства без банкоматов и территориальных отделений. Для этого в различных магазинах по районам обслуживания есть люди, которые могут менять минуты эфирного времени на деньги и наоборот. Все платежные операции осуществляется с помощью SMS. В Кении 96% населения используют M-Pesa, а 2% (196 тыс. семей) благодаря ему смогли преодолеть крайнюю нищету в период с 2008 по 2016 год.
Приведенные примеры показывают, что развивающиеся страны используют мобильные телефоны для выхода за рамки устаревшей централизованной банковской модели финансов, формирования богатства и борьбы с бедностью. При этом остается огромный экономический потенциал для дальнейшего повышения уровня безопасности, надежности, взаимодействия и пользовательского контроля в данном направлении.
Мгновенные трансграничные платежи
Мобильные платежи и банковская инфраструктура значительно упрощают процесс перемещения денег через границы. Хотя иногда более быстрым способом является физическая перевозка средств на самолете. Это связано с тем, что большинство традиционных каналов трансграничных платежей используют сеть SWIFT, переводы в которой могут занимать 3-5 дней. Ежедневно она обрабатывает около 24 млн транзакций (277 в секунду).
За время перевода обменные курсы валют могут изменяться более чем на 5%. Такие непредсказуемые колебания имеют большое значение для бизнеса. Поэтому сейчас многие банки и финтех-компании все чаще используют различные альтернативы, и наиболее перспективной технологией в этом направлении является блокчейн.
Часть проектов изначально разрабатывалась в качестве решения для переводов между финансовыми организациями. Самыми известными являются Ripple и Stellar. Обе платформы способны ежесекундно обрабатывать более 1000 транзакций. Многие банки уже заключили с ними соглашения и начинают присоединяться к сетям криптовалют, используя их продукты.
Stellar.org является некоммерческой организацией, которая недавно начала сотрудничать с IBM для продвижения своей миссии по обеспечению мгновенных и дешевых международных денежных переводов. На обработку транзакции уходит всего 3-5 секунд, что позволяет не волноваться о колебаниях курсов, а комиссия за 600 тыс. операций составит около 1 цента.
При этом отправитель и получатель могут работать только с удобной для них валютой, так как сеть способна самостоятельно конвертировать средства по наиболее выгодным курсам. Дополнительно Stellar предлагает трансграничные услуги мобильного кредитования. Благодаря таким уникальным возможностям, блокчейн-платформы успешно конкурируют с существующей инфраструктурой, постепенно вытесняя ее.
Автоматизация платежных операций
Финансовый сектор одним из первых начинает применять новейшие технологические разработки. В последние годы стремительно развиваются системы машинного обучения, интернет вещей и робототехника. Банки активно изучают возможности их использования для снижения издержек деятельности. Уже сейчас многие услуги и процессы автоматизированы, но в будущем инфраструктура изменится кардинально.
Постепенно сокращается персонал и количество отделений финансовых учреждений. Сотрудников заменяют чат-боты и аналитические алгоритмы. Часть обязанностей ложиться на клиентов, что приводит к повышению уровня самообслуживания. Например, глава Сбербанка Герман Греф говорит, что за последние 5 лет машины начали принимать за людей 50% решений, а еще через пять лет этот показатель поднимется до 80%.
По всей России начали вводить систему удаленной идентификации с помощью биометрических данных. Это упростит процесс подтверждения операций.
Крупные банки запускают персональных электронных ассистентов, которые с помощью ИИ, аналитических инструментов, систем идентификации и программного интерфейса помогают анализировать информацию, дают рекомендации и совершают платежи. Наглядным примером является банк Goldman Sachs, который за 18 лет уменьшил штат трейдеров с 600 до 2 человек, заменив их торговыми алгоритмами.
Технологии постепенно заменяют не только сотрудников, но и самих клиентов. Все чаще транзакции начинают совершать устройства IoT. Конечно, их полномочия определяют сами люди, но после настройки они могут самостоятельно выполнять поставленные задачи. Хотя все процедуры выполняются от имени и для самого человека.
MasterCard совместно с Samsung разработали приложение Groceries, позволяющее выбирать и оплачивать продукты непосредственно с дисплея холодильника. Помимо этого, устройство автоматически следит за сроком годности товара и может самостоятельно заказывать пищу при наступлении крайнего срока ее употребления. Подобные системы появятся в автомобилях, смартфонах и других устройствах. Помимо оплаты они смогут за нас подбирать оптимальные тарифы, пакеты, дизайн и так далее.
Следующим шагом станет замена оставшегося персонала роботами, которые будут работать без зарплат и выходных, знать все законы, правила, тенденции и любую другую доступную информацию в режиме реального времени. Однако это потребует решения ряда этических вопросов, которые уже обсуждаются на международном уровне.
Иван Маличенко
https://bitcryptonews.ru
